¿Estás pensando en abrir un plan de pensiones?

7 aspectos importantes que necesitas saber sobre los plantes pensiones

Hoy tratamos un tema que no por lejano, debemos obviar, LA JUBILACIÓN. Siempre que pensamos en la jubilación nos preguntamos ¿me interesa abrir un plan de pensiones? ¿o me interesa un plan de jubilación?¿qué tipo de plan de pensiones me interesa? Hoy intentaremos solventaros este tipo de dudas.

El aumento de la edad de vida de los españoles, unido a la reducción de la natalidad tiene como consecuencia que la pirámide demográfica se esté invirtiendo. Es decir, mientras los nacimientos se reducen, aumenta la supervivencia. Lo vemos claro en este gráfico que presenta el profesor Juan Martín Martín en su blog.

Con este gráfico es mucho más fácil comprender que el sistema de pensiones público se encuentra en peligro si continúa con el modelo actual, y no se producen cambios en la demografía, puesto que en 2066 la población en edad de trabajar será similar a la de pensionistas+estudiantes.

Consecuentemente, y siguiendo el consejo de los expertos, es recomendable contratar un plan privado para complementar nuestra pensión futura.

Para complementar la pensión podemos utilizar dos sistemas:

– PLAN DE AHORRO (conocido como Plan de Jubilación).- Sistema de ahorro periódico que permite reembolsos parciales y/o totales con o sin penalización, dependiendo del tipo de producto contratado. Este tipo de planes se puede invertir en interés fijo o en fondos (también dependiendo del tipo de plan elegido). Lo que sí es común a todos es que en el momento del reembolso se tributará al tipo que corresponda según ley vigente, por los intereses generados en la Base Imponible del Ahorro de la declaración anual de IRPF.

– PLAN DE PENSIONES (P.P.).- Sistema de ahorro de estructura estatal. Permite los reembolsos únicamente cuando se cumplen los requisitos que marca la ley (entre ellos, muerte del partícipe, invalidez, paro de largo duración o jubilación). Tiene ventajas fiscales puesto que permite reducir la base imponible en nuestra declaración de IRPF. El límite anual, tras la última reforma fiscal es de 8.000 € por contribuyente y año. A la hora del reembolsos, tributa el total de lo reembolsado (capital+intereses) como rendimientos del trabajo en la Base Imponible general de dicha declaración del IRPF. Existe dos formas de inversión: En fondos de inversión de mayor o menos riesgo (por lo que hablaremos de PP en fijo-mixto-variable) y a interés fijo en lo que se conoce como Plan de Previsión Asegurado (PPA).
¿Y qué me interesa más? Nuestra recomendación siempre es combinar las dos herramientas que tenemos para planificar nuestra jubilación, y así obtenerla mayor rentabilidad posible, intentando que esto también suponga el mínimo coste fiscal.

Como forma de ahorro periódico nuestra recomendación es contratar un plan de ahorro. Como en el mercado existen muchas modalidades (PIAS, SIALP, MIXTOS…), una vez tengamos claro la cantidad mensual que podemos destinar a esta finalidad y nuestras circunstancias personales (edad, situación laboral etc), miraremos cuál será la opción más idónea.

Pero no hay que obviar que el plan de pensiones tiene ventajas fiscales, que debemos intentar aprovechar. Nuestra recomendación, es hablar con un gestor y qué el nos indique si, cada final de año y estudiando nuestros datos económicos de dicha anualidad, necesitamos, o no aportar al plan, y qué cantidad, para obtener el máximo rédito fiscal.

Os recordamos la tabla de tramos de IRPF en vigor para este año 2017. El plan de pensiones es especialmente interesante, fiscalmente hablando, cuando nos encontramos entre dos tramos, dado que bajar de uno a otro nos supondrá un ahorro fiscal interesante.

Por último, recordaros que se obtiene un ahorro bastante superior con cantidades pequeñas durante un largo periodo de tiempo, que con grandes cantidades cuando la jubilación ya se “nos asoma” en nuestro “horizonte personal”.

Te invitamos, sin compromiso, a entrevistarnos y estudiar tus necesidades. La jubilación es un tema muy importante que debemos de planificar bien. ¡Esperamos vuestros comentarios!